Payer votre ehpad grâce à votre bien
L’accroissement de la durée de vie amène de plus en plus de personnes âgées à vivre en maison de retraite, ehpad ou maison semi-médicalisée. Si ce mode d’hébergement est rassurant pour la famille grâce à l’encadrement et les soins apportés à nos anciens, le paiement de l’ehpad est pour de nombreuses familles une difficulté réelle. Cependant, le prêt viager hypothécaire sur le bien détenu par le senior est une solution financière qui permet de mettre à sa disposition les fonds nécessaires au financement de la maison de retraite.
Des moyens insuffisants pour payer un ehpad
La perte d’autonomie est de plus en plus courante et il est nécessaire de pouvoir y répondre au mieux. Que vous envisagiez dès aujourd’hui une dégradation de votre indépendance ou que vous cherchiez des réponses pour un parent, le paiement des frais d’hébergement devient rapidement une question épineuse.
L’obligation alimentaire du ou des descendants
Si le retraité ne dispose pas des ressources qui lui permettent de financer sa maison de retraite, le Code Civil impose que la famille soutienne l’effort financier qui garantit l’obligation alimentaire. Dans ce cadre, les enfants et les petits-enfants sont sollicités pour participer au règlement de la maison de retraite médicalisée ou non.
Aides financières pour ehpad
Pour aider les familles dans la difficulté ou l’incapacité à financer la maison de retraite ou ehpad, le législateur a prévu des aides pour personnes dépendantes. L’Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA) peut payer une partie de la facture des maisons de retraite, l’Aide Sociale d’Héhébergement (ASH) du conseil départemental paie la part de la facture impayée par la personne âgée et ses obligés alimentaires. Il existe aussi une aide au logement en établissement.
Payer sa maison de retraite avec une petite retraite
Si vous vous intéressez aux solutions pour installer un parent dans une maison de retraite, vous avez sûrement fait le tour des solutions financières dont nous venons de vous parler. Si les aides que vous pouvez percevoir sont insuffisantes, si votre endettement empêche tout effort financier supplémentaire et si la retraite de votre parent est insuffisante, il existe une financement qui pourrait bien être une solution.
Le prêteur hypothécaire a imaginé une opération financière pour les propriétaires qui doivent quitter leur domicile pour s’installer en ehpad ou maison de retraite. En faisant un prêt hypothécaire viager, la banque met à leur disposition une somme qui peut aller jusqu’à 60% de la valeur du bien.
De plus, l’obtention d’un crédit viager hypothécaire ne nécessite ni questionnaire de santé, ni revenus minimum, ni vérification du taux d’endettement. Il permet donc de financer des personnes avec un profil bancaire de mauvaise qualité qui serait refusé lors d’une demande en ligne de crédit traditionnel.
Quelles sont les critères pour bénéficier de ce financement ?
Finalement, peu de critères sont obligatoires pour obtenir un crédit viager hypothécaire qui servira à régler les factures de votre maison de retraite :
- critère de propriété : l’emprunteur qui souhaite bénéficier de ce prêt hypothécaire doit obligatoirement être propriétaire de sa résidence principale ou secondaire. Le capital mis à sa disposition est proportionnel à la valeur du bien et dépend de sa localisation en France métropolitaine hors îles;
- critère d’âge : les emprunteurs doivent avoir au minimum 60 ans pour obtenir ce crédit. Néanmoins, la somme allouée dépend de l’âge et du sexe de l’emprunteur propriétaire. Plus vous êtes jeune, moins le capital prêté est important et inversement.
En 3 minutes et quelques clics vous vérifiez votre éligibilité à un prêt viager hypothécaire. La demande en ligne est gratuite, sans engagement de votre part et ne nécessite pas d’inscription.
Un moyen à prioriser pour trouver une maison de retraite
Comparé à un autre crédit
Les crédits bancaires ont tous différentes limitations : capital emprunté, durée de remboursement, assurance emprunteur, etc… Avec les prêts viagers hypothécaires, vous obtenez un financement non affecté pour payer les factures de votre maison de retraite. Pour cela l’organisme prêteur prend une hypothèque sur votre bien qui sert de garantie.
Une autre grande différence par rapport aux autres formes de prêts est qu’il n’y a pas d’échéance mensuelle à rembourser avec un prêt viager hypothécaire. Tout l’argent dont vous disposez peut alors servir à payer la maison de retraite.
Comparé à un viager
Le viager est une vente immobilière, le bien sort du patrimoine familial. En contre-partie, le propriétaire perçoit un bouquet au moment de la vente et une rente chaque mois. La rente est imposée comme un revenu. Au moment du décès, le nouveau propriétaire prend la physique possession du bien.
Lors d’un crédit hypothécaire viager, le bien reste dans le patrimoine de la famille. Au moment du décès de l’emprunteur, le bien entre dans la succession. Si les héritiers le peuvent, ils remboursent les sommes dues à la banque et conservent le bien. Dans le cas contraire, la banque s’occupe de vendre le bien pour couvrir le dû et reverse l’excédent aux héritiers.
En savoir plus sur la meilleure façon de faire un prêt viager hypothécaire ?
Comment financer la maison de retraite de ses parents ?
Avant de vous lancer dans un prêt viager hypothécaire, vérifiez les moyens financiers dont dispose votre parent. Une partie de ses ressources peuvent être utilisées pour le placement en ehpad, diminuant d’autant le besoin.
- Utiliser en premier lieu la retraite du parent ou des revenus locatifs;
- Vérifier les économies disponibles, assurances-vie ou tout autre produit d’épargne;
- Faire une demande d’aide auprès des organismes concernés pour toucher l’APA ou l’ASH;
- Imaginer avec vos frères et sœurs l’effort financier nécessaire pour régler la résidence médicalisée;
- Faire une demande de crédit viager et découvrir le montant mis à votre disposition.
Si toutefois au bout de votre recherche vous ne parvenez pas à boucler votre budget, il vous restera la solution de vendre le bien détenu par la personne retraitée pour disposer d’une ressource complémentaire.
Quel est le coût d’une maison de retraite ?
Le coût d’une maison médicalisée ou d’un ehpad est constitué des frais d’hébergements, des frais liés à la dépendance et des soins. Les actes médicaux et paramédicaux sont pris en charge par l’Assurance maladie et directement payés à l’établissement d’accueil.
Le tarif de l’hébergement est entièrement à la charge du résident. Ceux liés à la dépendance varient selon l’autonomie de la personne, évalués avec la grille AGGIR. Le plus autonome est le GIR6 et le plus dépendant le GIR1.
La CNSA (Caisse Nationale de Solidarité pour l’Autonomie) a publié en 2024 des repères statistiques sur le tarif de l’hébergement en ehpad. En 2023, le prix journalier moyen sur la France en hébergement pour personnes âgées dépendantes est de 63,50€ pour une chambre habilitée à l’aide sociale à l’hébergement (ASH) et à 95,60€ pour une chambre non habilitée. Avec une grande disparité selon les régions, puisque les chambres les plus chères, sur Paris, ont un coût pratiquement deux fois plus cher que les prix dans les départements les moins onéreux. Ces chiffres moyens ne reflètent pas des disparités locales entre une résidence d’entrée de gamme et une résidence pour personnes âgées grand luxe.
Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.