Le prêt viager hypothécaire
Qu’est-ce qu’un prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire est un type de crédit hypothécaire pour seniors. Il permet d’obtenir un financement grâce à leur patrimoine immobilier et d’en conserver la propriété. Le capital emprunté dépend de la valeur du bien, de l’âge de l’emprunteur et de son sexe. A la différence d’un prêt traditionnel, l’emprunteur ne doit pas percevoir de revenu minimum et le prêteur ne se réfère pas au taux d’endettement du foyer. En effet, sans remboursement mensuel à honorer, le prêt viager hypothécaire ne vient pas peser sur les revenus comme un crédit classique. Il est soldé lors du décès du ou des emprunteurs.
Le prêt viager hypothécaire en 3 points
Pas d’échéance mensuelle
L’emprunteur d’un prêt viager hypothécaire n’a pas de mensualité à rembourser, le capital et les intérêts sont soldés en fin de crédit.
Sans questionnaire de santé
Les prêts viagers hypothécaires s’adressent à toutes les personnes de plus de 60 ans, sans souscription à une assurance emprunteur.
60% de la valeur du bien
Le propriétaire peut obtenir jusqu’à 60% de la valeur de son bien en trésorerie libre, sans dépasser la valeur du bien au terme de l’emprunt.
éligibilité gratuite, sans engagement
Prêt viager hypothécaire : les avantages
Conservation du bien
Le prêt viager hypothécaire est un crédit hypothécaire. L’emprunteur reste propriétaire de son bien. L’opération est à l’inverse d’une vente en viager où le bien sort du patrimoine.
Pas de mensualité
Il n’y a pas de remboursement mensuel du vivant des emprunteurs, l’organisme bancaire solde le crédit après leur décès.
Protection des héritiers
Le bien immobilier pris garantie d’un prêt viager hypothécaire entre dans la succession. Les héritiers ont le choix de rembourser la banque pour le conserver sinon la banque le vend pour se payer et verse l’excédent dans la succession.
Pas de questionnaire de santé
Lors de la souscription à un crédit viager hypothécaire pour seniors, l’organisme prêteur n’impose pas d’assurance emprunteur. La garantie hypothécaire est suffisante. Les profils habituellement non finançables le deviennent.
Remboursement anticipé possible
Les prêts viagers hypothécaires sont flexibles, la vente du bien hypothéqué ou le solde du crédit avant terme restent envisageables.
Une trésorerie libre
Le capital d’un prêt viager hypothécaire est versé en une fois, et l’emprunteur l’utilise à sa convenance. Il n’est pas imposable comme la rente d’une vente en viager.
Les avantages des prêts viagers hypothécaires sont nombreux. Pour en savoir plus sur votre financement, faites une simulation de prêt viager hypothécaire immédiatement sur notre site pour obtenir une étude de notre spécialiste.
Exemple de prêt viager hypothécaire financé en 2024
Madame a 82 ans et Monsieur 75 ans. Ils sont propriétaires de leur résidence principale, une maison dans le sud de la France. Sur leurs revenus globalisés de 4 000 €, ils remboursent un crédit immobilier et des crédits consommation. Ils ont des charges d’entretien (jardinier et aide-ménagère) pour l’entretien de la maison. Madame a besoin de trésorerie pour des soins qu’elle repousse régulièrement. Ils ont 2 enfants.
Ils se tournent vers le prêt viager hypothécaire pour personnes âgées avec l’idée de gagner en confort de vie, de solder leurs crédits et de ne plus avoir de mensualité. D’un autre côté, ils assurent la transmission de leur patrimoine à leurs héritiers, à l’inverse du fonctionnement d’une vente immobilière en viager.
Lorsque notre partenaire bancaire a confirmé son intérêt pour ce dossier, il a mandaté un expert immobilier pour connaître la valeur vénale du bien sur laquelle il s’est basé pour faire l’offre au client. Dans ce cas précis, l’expertise a donné une valeur de 950 000 € et la proposition de la banque a porté sur un capital emprunté de 240 000 € au taux fixe de 6,25% par an.
Le montant emprunté a permis de financer tous les frais liés à l’opération bancaire (frais de dossier, frais d’expertise, frais de garantie hypothécaire, frais de courtages, et autres frais). Le couple a perçu 220 000 € au final. Avec l’enveloppe reçue, les clients ont soldé leur prêt immobilier de 1 800 € par mois, cette réduction de leurs charges mensuelles allant dans le sens de leurs attentes. Ils ont conservé le reste des fonds pour leurs projets qui étaient en attente.
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Que financer avec un prêt hypothécaire viager ?
Les objets des prêts hypothécaires viagers sont larges, pour autant nous retrouvons la plupart du temps deux grandes catégories de besoins recherchés par les personnes de plus de 60 ans :
Les achats
- Voyage
- Auto ou moto
- Travaux, conservation de votre autonomie
- etc…
La famille
- Financement ephad
- Donation aux enfants et petits-enfants
- Soins médicaux
- Adaptation de son logement pour conserver son autonomie
- etc…
Etes-vous éligible au crédit viager hypothécaire ?
Vous êtes propriétaire ?
Le prêt viager s’adresse exclusivement aux propriétaires d’un bien immobilier à usage d’habitation en résidence principale ou secondaire qui sont des personnes physiques. Par ailleurs, le bien, appartement ou maison, doit se situer en France métropolitaine, dans certaines zones. Ceux dans les îles ne sont pas éligibles. La valeur du logement sera confirmée par une expertise immobilière diligentée par l’organisme bancaire prêteur lorsque ce dernier aura étudié votre dossier.
Vous avez plus de 60 ans ?
S’il n’y a pas d’âge maximum pour obtenir un prêt viager hypothécaire, seules les particuliers de 60 ans au minimum peuvent prétendre à son obtention. Par ailleurs, l’octroi des crédits viagers hypothécaires ne dépendent pas d’un questionnaire de santé, raison pour laquelle ils permettent à des personnes non éligibles à d’autres emprunts de trouver des financements jusqu’à un âge avancé.
Les conditions financières d’un viager hypothécaire
Le viager hypothécaire est un crédit et répond à cette législation. Mais il a la particularité d’avoir une date de fin inconnue. Cela signifie que plus la durée sera courte, moins le crédit sera cher et inversement. C’est la raison pour laquelle le montant du capital est plus élevé quand l’emprunteur est plus âgé.
Les conditions financières initiales dont dispose la banque sont le montant emprunté et le taux fixe auquel la banque prête les fonds. Elle calcule un TEG (taux effectif global) à 10 ans qui est évolutif pour déterminer le coût du prêt hypothécaire viager sur des durées plus longues.
Le coût du crédit
Le coût des crédits viagers hypothécaires dépend en premier lieu du montant emprunté et de la durée, qui est dans ce cas précis, inconnu. Les paramètres qui entrent dans le calcul du coût global sont :
Le taux du prêt viager hypothécaire
La banque calcule le taux nominal du viager hypothécaire en fonction de la conjoncture économique du moment.
Les frais
Sont regroupés dans les frais ceux de la banque et les frais de l’intermédiaire en crédit. La banque établit le TEG (taux effectif global), qui est un taux normé prenant en compte tous les frais.
L’intervention du notaire
Le notaire facture ses émoluments mais également les frais de publicité foncière, la contribution de sécurité immobilière, et les frais de formalité et débours. L’ensemble représente environ 2% du capital emprunté.
Comment obtenir un prêt viager hypothécaire ?
Les étapes qui vous permettent d’obtenir votre prêt viager hypothécaire sont :
- – Simulez votre prêt viager hypothécaire en ligne sur notre site;
- – Notre expert vous appelle pour discuter de votre projet, vous donner une faisabilité et les conditions financières;
- – Il présente votre dossier à un partenaire qui mandate l’expertise de votre bien;
- – Le crédit hypothécaire viager est signé devant notaire qui enregistre l’hypothèque viagère et vous verse la trésorerie.
Le fonctionnement d’un prêt viager hypothécaire
La souscription au prêt
La banque prêteuse vous fait une offre après confirmation de la valeur vénale de votre bien et selon votre âge. Le viager hypothécaire bancaire se signe par devant notaire. Ce dernier a un rôle de conseil. Il se charge de finaliser votre dossier en s’occupant de l’enregistrement de l’hypothèque et du versement des fonds sur votre compte.
Vous n’avez pas d’échéance mensuelle à régler.
Comment se passe la fin du prêt viager hypothécaire ?
La fin du prêt viager hypothécaire intervient lorsque :
- le ou les emprunteurs décèdent;
- le bien hypothéqué est vendu;
- le ou les emprunteurs décident de solder le crédit et de payer les pénalités de remboursement anticipé du prêt viager hypothécaire;
- si le ou les emprunteurs ne respectent pas l’obligation d’entretien.
Si les propriétaires décèdent, la dette bancaire entre dans la succession. Si les héritiers souhaitent et sont en capacité de solder la dette, ils conservent le bien. Si ce n’est pas le cas, le bien est vendu par la banque. Elle se rembourse des sommes dues et elle reverse l’excédent aux héritiers. Si le montant de la vente ne suffit pas à couvrir les sommes dues, l’organisme bancaire assume seul la perte.
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Quels sont les inconvénients du prêt viager hypothécaire ?
Le pourcentage maximum
Lors des financements des prêts viagers hypothécaires, le capital emprunté n’excède pas 60% de la valeur du bien. Mais pour l’atteindre, il faut rassembler un certain nombre de points : localisation du bien, âge et sexe de l’emprunteur, besoin, etc… Certains emprunteurs peuvent regretter de ne pas avoir eu la possibilité d’emprunter plus important.
L’entretien du bien
C’est un point qui est clairement stipulé dans toute offre de prêt viager senior, l’emprunteur doit être attentif à conserver le bien en bon état et l’entretenir correctement. A travers cette clause, la banque s’assure que le bien conserve sa valeur. Elle peut mettre un terme au crédit si elle considère que le mauvais état du bien peut réduire sa valeur.
Faites votre prêt viager hypothécaire avec nous
De nombreuses banques pratiquent le prêt viager hypothécaire. Projefi, spécialiste dans le financement au particulier distribue toutes les solutions de prêteurs hypothécaires auprès des particuliers seniors. Nos partenaires bancaires sont des banques spécialisées françaises ou étrangères, filiales de grands groupes bancaires.
Notre capacité à comprendre les besoins d’un client âgé et notre large gamme de crédits en ligne font que nous avons toujours le bon produit bancaire à lui proposer. Notre grande expérience permet de préparer votre dossier d’emprunt viager hypothécaire avec rapidité et efficience. Nos spécialistes restent à votre disposition pour répondre à toutes vos questions par mail ou par téléphone.
Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent.